車担保融資　車金融

車担保融資（車金融）とは、自動車を担保に提供して現金の融資を受けるという取引方法です。

担保に提供できる自動車さえ所有していれば現金を手に入れられる車担保融資は、ブラックリストや総量規制オーバーの多重債務者など、貸金業者から借入れができない人でも利用可能な融資方法です。

ただ、そもそも車担保融資自体が債務者側にとってリスクの高い取引であること、経済的に困窮している人をターゲットにするという車担保融資の性質上、正規業者だけではなく違法な闇金が紛れている可能性が高いという実情などを踏まえると、どれだけお金に困ったとしてもできる限り利用を控えるべき取引だと考えられます。

車担保融資自体は違法な取引ではないので、貸金業登録をしている業者との車金融は合法です。

ただし、車担保融資の利用を検討している債務者のほとんどが経済的に問題を抱えているという実情を踏まえて、このような人たちを借金に縛りつけることを目的に、車担保融資には多くの闇金業者が存在します。

闇金相手に車担保融資を利用してしまうと、次のような闇金被害が生じることになります。

また、車担保融資で闇金に騙されないためには、利用前に以下2点のポイントを押さえて、正規業者と違法な闇金業者を見極めるのが大切です。

合法に車担保融資を行う事業者は法律で認められた範囲内の利息条件で貸付けを行います

しかし、以下の上限金利ギリギリの厳しい条件を強いられるので、一般的な消費者金融・銀行などからの借入れよりも債務者の負担が重くなるのが一般的です。

• 融資額10万円未満：年利率20％まで
• 融資額10万円以上100万円未満：年利率18％まで
• 融資額100万円以上：年利率15％まで

審査はスムーズだが高金利・低額融資

自動車金融は自動車を質草として担保にするので、収入や返済能力が審査基準となるカードローンよりも審査が緩くお金を借りやすいのが特徴です。

また、お金を貸してくれるスピードも速く数十分で貸してくれる業者もいます。

借りられる金額は預かり融資でも中古車として売るときと同じくらいで、乗ったまま融資だと大きく減額されます。

よほどの高級車や人気がある車種でなければ期待するほどのお金は借りられません。

車担保融資の方法には2種類あります

・預かり方式
・乗ったまま方式

どちらか1つの方式しか用意していない車担保融資の業者もあれば、両方の方式を用意している車担保融資業者もあります。

自動車の名義は完済するまで基本、貸金業者に変更することになります（預かり方式の場合、名義変更しないケースもあります）。

また、両方の貸付方式が可能な場合は、借入申し込み者が選択できる業者もあれば、審査で貸付方式が決まる業者もあります。

車担保融資「預かり方式」

自動車を業者へ預けてお金を借りる方法を「預かり方式」と言います。

担保となる車を預け、車の価値相応のお金を借りることになるので、質屋の仕組みと似ていますね。

乗ったまま方式よりも業者のリスクが少ないため、査定額（借入額）もやや上がる傾向にあります。

借りたお金と利息を全額返済すると、車を返してもらうことができます。

この方式をとっている車担保融資業者は比較的安全性が高いところが多いので安心なのですが、完済するまで車に乗れないので、普段の生活や仕事に支障が出る場合は難しいですね。

また、車担保融資業者によっては車を管理する名目で、高額な「管理費」や「保管料」「パーキング代」などを請求してくる場合があります。

通常の中小の消費者金融なら金利以外の手数料は発生しないので安心です。

車担保融資「乗ったまま方式」

担保とした車に乗り続けながらお金を借りる方法を「乗ったまま方式」と言います。

仕事でどうしても車を手放すわけにいかないけれどお金を借りたいという時に便利ですね。

ただし「乗ったまま方式」は、違法性はないものの合法ギリギリの手続き（名義変更、車検証引き渡し、高額なリース料の支払いなど）となるため、危険性が高いと言えます。

悪質な業者の場合この方式をとる傾向があるので、車担保融資の業者選びを間違えると大変です。

利息の他に毎月高額な手数料を奪われ、あっという間に返済が困難になってしまったり、厳しい借金の取り立てが行われることも考えられます。

返済が滞ると当然担保とした車も奪われてしまうので、注意しましょう。

＜乗ったまま方式のメリット＞
・車に乗り続けることができるので、今まで通りの生活ができる
・家族に借入していることがバレにくい

＜乗ったまま方式のデメリット＞
・違法な車担保融資の業者が多いので危険性が高い
・査定額が低くなる（預かり方式の場合より業者側のリスクが高いため、査定額が低くなる傾向にあります。当然融資額も少なくなります）
・車検証を業者に預けるなど、限りなく違法に近い手続きを行うことになる
・車の名義は業者に変更される（名義変更料も必要）
・利息とは別で高額な手数料を支払う場合もある（リース料など）
・もし事故を起こし車が全損となってしまうと、車を失う上に、借りていたお金を全額一括返済しなければならない

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