車担保融資のメリット・デメリット

車担保融資とは？

車担保融資は、サービスの利用者が所有する自動車を担保にして、資金を借り入れできる融資商品です。

利用するための最低条件は「車を所有していること」であるため、車を所有さえしていれば、名義は「個人」でも「事業者」でも構いません。

融資額は、担保にする車の車種や年代、走行距離などを基にした査定により決定されます。「普通自動車」や「軽自動車」はもちろん、業者によってはトラックや重機といった車種も担保にすることができます。

「預かり方式」

「預かり方式」は、所有する車を融資業者に預けることによって融資を受けられる方式です。

一時的に車を手放すことになる預かり方式を利用すれば、当然ながら融資期間中は車に乗ることができなくなります。もちろん借入金を完済すれば、車は手元に戻ってきますが、日常生活や仕事で車での移動が欠かせない方にとっては大きなデメリットとなってしまいます。

一方で融資業者にとっては、価値のある車を所有できるといったメリットが発生することでリスクが軽減されるため、後述する「乗ったまま方式」に比べると借入額がアップする可能性があります。

「乗ったまま方式」

もうひとつの「乗ったまま方式」は、利用者が融資事業者に車を預けることなく、使用を続けながら融資を受けられる方式です。

日頃から車の使用が欠かせない方にとっては、車を手放すことなく借り入れを受けられるため、預かり方式よりも有用であるといえます。

ただし、乗ったまま方式の利用は、車の名義を融資業者に変更することが前提となる場合がほとんどです。したがって、契約時には名義変更料が必要になるほか、名義変更に伴って毎月のようにリース代金の支払いが生じる可能性（所有者は融資業者となるため）があり、その場合は総支払額が高額になる恐れがあります。

メリット

①スピーディに査定から融資を実行

車を融資業者に持ち込むだけで、すぐに査定から融資までを実行してもらえるので、早急に資金を借り入れたい場合は便利な資金調達手段となります。

②金融ブラックでも利用可

個人の信用情報よりも、所有する車の査定が優先されるので、仮に個人の信用ブラックや銀行融資のリスケ経験があっても支障はありません。

③保証人は不要

車担保融資では、所有する車の価値と利用者個人の信用を基に実行されるため、原則保証人が不要となるサービスがほとんどです。

デメリット

①金利は信用保証融資と同等

車という価値の高い資産を担保にするにもかかわらず、多くの金融事業者が金利を上限の18.0%〜20.0%に設定しています。
これは信用保証融資（無担保のビジネスローン）と同等ですので、まずは信用保証融資で同額の借り入れが可能であるか確認すべきでしょう。

②各手数料の発生

融資業者によっては、契約時や月々の返済の際に様々な名目の手数料を請求する場合があります。たとえば「預かり方式」であれば「管理費」や「パーキング費」。「乗ったまま方式」であれば「名義変更料」や「リース代」などがあります。

③自動車税や保険料の支払いは継続

車の使用継続が認められる「乗ったまま方式」はもちろん、車を融資業者に預ける「預かり方式」の利用であっても、自動車税や保険料の支払い義務が譲渡されることはないので支払いは継続します。

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